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　　每个人都不是独立存在的，都有自己的家庭，那么购买保险时就应该从整个家庭资产配置的角度出发，优选顺序一定要掂量好。

　　通用寿险投保规则，年轻人怎么买保险

　　首先，来了解一下保险的类别

　　从大类上分，与个人有关的保险主要包括财产损失保险、人身保险、车险三大类。这里我们主要来谈谈“人身保险”，它主要包括人生意外伤害保险、健康保险和人寿保险。具体如下：

　　1、人身意外伤害保险：包括普通人身意外伤害保险和特定人身意外伤害保险。

　　2、健康保险：包括医疗保险、疾病保险(例如重疾险)和收入补偿保险。

　　3、人寿保险：包括定期寿险、终身寿险、两全寿险、年金保险还有创新型险种投资连结保险(也就是投连险)、分红保险和万能保险。

　　其次，明白购买保险应该遵循的原则

　　每个人都不是独立存在的，都有自己的家庭，那么购买保险时就应该从整个家庭资产配置的角度出发，优选顺序一定要掂量好。

　　第一，先大人后小孩。大人在家庭中扮演着很重要的角色，既负责赚钱养家，也负责照顾家庭的老人孩子，供车还房贷，压力比较大，需要重点维护。

　　第二，先保家庭支柱。一般来说，男人的赚钱能力应该是强一些的(被包养除外)，所以保障力度应该也要最强，这样才能保障万一爸爸有一天发生意外时，能够降低家庭的损失。

　　第三，先保障后理财。因为保险最重要的作用就是提供保障，降低和规避风险。在配足基本保障之后再进行理财，这样会更有的放矢。

　　第四，先投保后买房。很多人觉得供房供车是第一位的，但你是否想过一旦你倒下了，你的房贷、车贷要怎么办?所以预先合理地配置保险，才能规避以后可能出现的危机。

　　再次，具体解析：如何配置保险?

　　1、意外险最迫切，也是最重要的

　　意外的事情每天都在发生，比如最常见的交通意外，这样的风险是最难把控的，意外通常都是在没有预知和准备的情况下发生的。如果你是家庭支柱，建议将保障做足，保额最好是年收入的5～10倍。也就是说，假如你年收入为20万的话，万一有个不幸，可以赔偿的额度就是100万～200万。同时，在选择意外险额度的时候，可以选择有附加意外医疗和每日住院津贴补偿的产品，这样会更划算。

　　2、如果还有条件，应该及时配置健康保险

　　现代人生活节奏快，工作压力大，经常需要加班，又缺乏锻炼，长此以往，身体上落下的疾病越来越多，而配置一份健康保险就显得刻不容缓。购买重疾险这种综合保险就最稳妥的方案，因为有了重疾险就等于多了一笔救命的钱。有条件的用户，还可以补充购买医疗保险(比如住院险)或者特定疾病保险(比如防癌险)。

　　3、寿险可以作为补充

　　有了意外险和重疾险之后，万一有什么状况发生(也就是“出险”)，我们就能最大程度降低损失。但如果经济条件还能支持的人，则可以考虑购买一些常规寿险产品或者带有理财性质的寿险。

　　总之，只有经过具体的需求分析以后才能明确自身的保障需求，把握好了保险保障的大方向，然后在此基础上进行具体的产品搭配与选择。保费要合理，我们不能因为规划未来而影响自己现在的生活质量;保障要充分，保障不全面，保障额度不够就类似没有保障。当然，保障也并不是越多越好，对于一个没有相应家庭责任要承担的人，过多的保障就是一种浪费。

　　在保险行业，有这样一个通用寿险投保规则：

　　1、60岁以上的人，只能买意外险(为老年人开发的险种除外)!

　　2、50岁以上的人，必须体检!

　　3、40岁以上的人限额!超过额度必须体检!

　　4、无论年龄大小，只要患糖尿病，高血压，心脏病，癌症，神经系统疾病的人都会被拒保!

　　5、无论您几岁，有过住院史就要体检，公司还要核保，有可能要增加费用。

　　6、年龄越大，保费越贵，保的时间越短!

　　保监会更是公开发布保险公司9大通用拒保人群：乙肝患者、超重、高血脂、肝功能异常、高血压、血尿、糖尿病、吸烟、酗酒。

　　鉴于此，很多人已接受保险越早买越划算!

　　但是，具体要怎么搭配才能“用最少的钱拥有最高的保障”呢?

　　90后

　　特点：刚刚步入社会，或者已经崭露头角，但经济收入仍然有限。大多处于独生子女状态，父母也陆续面临退休，过几年就将挑起照顾父母与家庭的重任。

　　建议：保险规划应从迫切性和实惠性两方面着手，打好基础。意外险和重疾险的保障最为合适。意外险的保费费率较低，可以满足低保费高保障的需求;而重疾险则是为了避免日后可能发生的重大疾病所造成的经济重负，且越早投保重疾险，需缴的保费总额越低，可选择缴存的期限也越长，性价比则越高。

　　80后

　　特点：在职场打拼几年之后，荷包渐丰，生活状态也从单身一族变为有家室，担子更重。处于事业上升期的年轻人更可能化身“拼命三郎”，作好健康保障显得尤为重要。

　　建议：首先推荐定期寿险，不论怎样都能给家人一个交代。其次是性价比较高的消费型医疗保险。消费型医疗保险在投保时的选择十分灵活，报销比例也比较高，当大家在生活中遇到难以预知的疾病时，通过该险种可大幅减少经济损失，保障自己的生活。

　　值得注意的是，为初入职场的90后推荐了重疾险，现在，为何还要再补充购买医疗保险?

　　其实，重疾险是保障特定的重大疾病，不能覆盖所有病种，当被保险人罹患保单注明的重大疾病时，保险公司按照合同约定进行赔付;而商业医疗险一般不限病种，可以作为重疾险很好的补充，进一步减轻可能面临的疾病风险带来的经济负担。不过，购买消费型的商业医疗保险，一般保障期限是一年，如果当年赔付过多有可能次年保险公司可能会给你涨保费甚至拒保，所以一个长期的重疾险也是不可或缺的。

　　70后

　　特点：成熟家庭的顶梁柱，面对“上有老、下有小”的压力，这类人群应该为自己的生命、健康、养老、子女教育等问题全方位考虑。

　　建议：作为举足轻重的顶梁柱，肩负全家经济来源，首先应为自己的生命建立足额保障。寿险、意外险等产品是第一选择，其次是重疾保障，因为身故和意外伤残会对家庭造成经济收入中断或是大幅减少的影响，而重疾则会带来仅凭社保无法应对的大额医疗费用的开支。这些疾病和意外带来的开支都将给家庭带来沉重的经济负担。

　　安排了上述保障后，退休规划就是接下来需要考虑的。由于这类人群的年龄基本在37-47周岁，所以规划养老储备也有必要。养老保险可以提供长期的保证给付，不少分红型养老险还有一定的利率补偿调节功能，可以在社保养老金之外，给老人提供一笔资金，保证老人的生活质量不因通胀等因素而降低。

　　提醒

　　不少年轻夫妇对养老的担忧也挺重，但综合年龄、经济条件、风险来源等多方面因素，养老保险并不是目前这一人群的首选。如果年轻夫妇唯一且仅投保的是一份养老险，那么即便他们的养老金可以得到积淀，可一旦年轻时患病，不仅得不到保险赔偿，还要在给付高额医疗费用的同时缴纳养老险保费。因此，建议年轻夫妇应在安排好医疗保障后，再对其他潜在的风险进行应对规划。

　　此外，买保险并不是越多越好，毕竟保额越高保费越高。对于年轻夫妇来说，家庭刚刚组建，也有可能迎来新的生命，各项支出所需的金额都不菲，将过多的资金用于保险购买可能会影响到家庭的其他理财规划。因此，每年保费尽量不超过收入的10%，而保额则至少是收入的10倍。